刊首语：2022，河北惠金信念如磐，银行银行奋楫前行。马鹏新浪财经推出《金融新未来》年度专题，丽数链丨专题包含“财富未来”、字普展实“普惠前行”、践中金融“数字新局”、需补新“发展之路”四大篇章，短板锻长回顾奋进路，河北惠金展望新征途。银行银行 城市建设高速发展、马鹏乡村振兴全面推进，丽数链丨普惠金融稳步迈向新征程。字普展实本文由新浪财经联合《银行家》杂志社共同推出，践中金融聚焦金融机构响应“新召唤”，需补新展现责任与担当。

马鹏丽 河北银行行长助理

客户需求和客户行为的改变，使得数据驱动代替经验驱动成为每个银行的必然选择。目前银行的数字化转型已进入到一个全新阶段，速度不进则退，广度不断扩展，应用领域已延伸到各个业务板块。在数字普惠金融发展实践中，需要银行根据自身的资源禀赋，明确具体实现路径，补短板锻长链，推动战略目标实现。以下是河北银行在发展数字普惠金融的过程中的一些经验和做法。

一是充分发挥战略引领作用。作为一家地方性法人银行，服务区域经济、服务中小企业、服务城乡居民是基本经营定位，近年来随着国家多层次小微信贷体系的建立，河北银行数字普惠业务发展也进入到一个全新阶段。河北银行普惠金融业务发展起步较早，近两年随着全行战略改革和业务转型的持续深入，我们以改革为创新驱动，持续加大科技资源投入，加强业务产品创新，深入推进数字化转型。在普惠小微板块，战略改革的重点主要包含两个方面，一是风险内嵌，即在小微金融中心内部，建立了专业的业务推动和客群开发板块、产品投研和创新板块，建立专门的小企业风控板块，强化小微业务的主动风险管理，更好地协同产品风控模型创新和业务风险防控的关系。二是科技内嵌，即在小企业金融中心，实施科技团队内嵌，持续加大科技人才补充和科技资源投入，以适应普惠小微数字化转型的快速迭代需要。在业务转型过程中，一方面打开想象空间，探索创新适合客户需求的金融产品和服务，另一方面基于先天资源禀赋和能力积累，逐步推进普惠金融数字化改革进程。

二是将产品创新作为普惠金融工作重点。目前，商业银行的普惠小微产品体系是较为类似的，从担保的逻辑来看大致可以分为抵押类、信用类以及其他担保方式类，在这三大类产品体系下，又针对不同的客群、场景或业务逻辑进行子系列产品创新。伴随外部宏观环境的变化，2022年我们在产品创新过程中也做了一些改变和调整，一是用足用好货币政策工具这个抓手，积极利用人行普惠小微贷款支持工具，打造专门的信贷产品，建立配套服务体系，为小微企业提供优惠利率贷款，积极让利实体经济。二是结合外部市场变化，主动调整产品的风控逻辑。商业银行各类信贷业务与房地产关联度高是一个基本共识，伴随着我国经济增长结构的调整，以往高度依赖抵押物的授信模式已不可持续，目前金融机构面临着增量难和存量不良清收难两方面问题。事实上，从近年监管政策的角度看，加强无抵押、纯信用类业务投放也是一个明确的监管导向。在这一背景下，商业银行需要积极变革业务逻辑，逐步从关注好的抵押物转变为关注好企业、好信用，进行产品利率、期限、担保方式的重新组合，推出更多的信用类贷款产品，2022年河北银行普惠小微业务陆续推出了优易贷、科冀贷、流水贷、聚合贷等多款线上信用类产品。三是在产品的线上化建设方面，加大线上流程的开发迭代，强化人工智能和信息化工具的应用，通过金融科技赋能满足疫情期间无接触办理业务的需要，同时解决传统线下业务流程烦琐、耗时长、客户体验不好等问题。

三是多措并举推动数字化转型。一是强化多元数据应用。目前，数据已经成为一种有效资产，银行业务和产品创新需要持续地对接、采购、应用各类政府平台数据、外部专业公司数据，以满足线上产品风控模型建设、业务风险监测等方面的需要。二是进行外部借力。事实上，线上产品数字化转型也是自主投研与外部借力相结合的成果。比如在小微线上系统平台的建设过程中，河北银行与外部科技公司合作，打造一个能够实现线上产品快速迭代和高速建设的平台，一方面能满足线上产品快速迭代更新的需要，另一方面能有效弥补科技能力和科技力量的不足、节约投研成本。三是打造客户线上运营平台。获客难是目前金融机构普遍面临的一个痛点，积极推动线上化、智能化、批量化获客成为一个必然选择。目前监管部门对银行的首贷户拓展提出了明确要求，同业存量客户争夺战日益激烈，近年来河北银行在智能获客、线上获客方面做了大量投入，主要是通过打造专业化App、小程序等途径，不断创新批量化的获客渠道，推动获客方式完成由线下到线上、由零散到批量的转变。

四是聚焦重点领域发挥比较优势。作为一家省属法人银行，在服务河北省主导产业和特色集群过程中，河北银行把科技创新、绿色信贷、普惠涉农、专精特新等作为重点战略领域，切实加大信贷投放力度，并围绕重点战略领域客户实施了一系列产品政策创新。一是针对乡村振兴、普惠涉农领域，打造了针对区县优质客户的专属信用产品，建立了秒批快贷线上流程，积极服务河北省特色产业集群客户，客群涵盖了制造业、科创型、高新技术企业和农业龙头企业等。二是针对专精特新、重要产业领域，制定了一揽子17项优惠措施，积极助力专精特新企业转型发展。在服务河北产业集群过程中，按照一个集群一个策略、一企一策的原则，充分发挥效率优势、差异化服务优势。三是针对科创领域，建设专门针对科创型企业的智能评分系统，积极运用河北省科技厅相关的政策以及人行货币政策工具，打造线上化信用类科创贷产品。

五是强化大数据应用实施普惠金融智能风控。有效的风险管理是业务发展的前提和基础。受经济下行、预期转弱、疫情叠加等因素影响，市场需求大幅收缩，在这种情况下，如何在服务实体经济的过程中保证风险可控是一个至关重要的问题。同时如何在商业可持续的情况下服务实体经济，更好地助力地方经济发展，是金融机构需要解决的另一个问题。目前业务发展的要求以及客户行为的日益数字化，必然导致银行等金融机构要依托数据来做好风险管控。为强化业务风险管理，降低客户经理贷后操作风险，提升授信后管理质量，减少客户经理的人为操作，河北银行2021年建立了普惠小微业务智能贷后系统，同时建设了小微业务授信后的风险监测系统，进一步提升了风险管理的有效性。在线上数字普惠产品的风控模型建设方面，河北银行在自主投研的基础上不断完善优化模型构建，通过开展专业咨询等方式，在专家经验法基础上引入逻辑回归算法，对线上产品进行全面盘点赋能，进一步优化线上数字普惠产品的风控体系。

马鹏丽系河北银行行长助理